Épargner et investir pour ses enfants : par où commencer ?

Passons aux choses concrètes. Trois véhicules essentiels méritent ton attention, selon l'horizon de placement et le niveau de risque que tu acceptes.

Le livret A reste le réflexe numéro un, et c'est normal : tu peux l'ouvrir dès la naissance de ton enfant, les fonds sont disponibles à tout moment et les intérêts sont exonérés d'impôts. Le plafond est de 22 950 € et le taux est passé à 1,5 % en février 2026. C'est parfait comme premier geste, comme signal que tu prends les choses en main. Par contre, et c'est là que les parents qui transfèrent leurs 100 € par mois sur le livret A depuis 15 ans sans rien faire d'autre pourraient hausser un sourcil [c'est dit avec tout l'amour du monde 🤗] : avec un taux très très souvent inférieur à l'inflation, ton argent perd doucement de la valeur dans le temps. Le livret A c'est une fondation solide, un excellent point de départ (j'explique la différence entre l'épargne de précaution et l'épargne long terme dans un autre article), mais à lui seul il ne constitue pas une stratégie complète. Pour aller plus loin, tu as d'autres options qui peuvent travailler en complément, et c'est là que ça devient intéressant.

L'assurance-vie est le vrai couteau suisse de l'épargne, aussi pour tes enfants. Tu peux l'ouvrir à leur nom, choisir entre des supports sécurisés (fonds en euros) et des supports plus dynamiques (ETF, unités de compte), et profiter d'une fiscalité avantageuse après 8 ans. Tout en ayant accès à tout moment à ces fonds. L'autre avantage que j'adooooore : tu peux fixer des conditions d'utilisation du capital pour éviter que ton ado de 18 ans ne claque tout en soirées. Et plus tu ouvres tôt, plus tu prends date fiscalement, même avec de petits montants au départ.

Le CTO (Compte-Titres Ordinaire) au nom de ton enfant, si tu passes par un courtier français, te permet d'investir notamment dans des ETF diversifiés (des fonds qui répliquent automatiquement un indice boursier, comme le MSCI World, et permettent d'investir sur des centaines d'entreprises à la fois avec très peu de frais) sur le long terme. Avec un horizon de 15 à 18 ans, la Bourse a historiquement offert des rendements bien supérieurs à l'épargne réglementée, grâce notamment à l'effet des intérêts composés. C'est une option intéressante en complément, pour la partie du capital dont tu n'aurais pas besoin à court terme.

Pour aller plus loin, si tu veux diversifier au-delà de ces trois piliers, quelques stratégies complémentaires méritent un coup d'œil.

Le PEL (Plan d'Épargne Logement) peut être intéressant si tu anticipes un futur achat immobilier pour ton enfant. Le taux est fixé à la souscription (2 % pour les PEL ouverts en 2026 selon les données de la Banque de France), le plafond est de 61 200 € et après 4 ans, il ouvre des droits à un prêt immobilier à taux préférentiel. C'est un bon complément si l'immobilier fait partie de tes projets pour eux à long terme.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), accessibles notamment via une assurance-vie, permettent d'exposer une partie de l'épargne à l'immobilier sans avoir à acheter ni gérer un bien. Les revenus sont réinvestis et le capital se valorise progressivement. C'est une façon d'ajouter de la diversification sans te compliquer la vie [parce que gérer un locataire en plus des devoirs et des repas du soir, non merci 🫠].

Et il y a un levier que beaucoup de parents oublient : la donation anticipée. En France, chaque parent peut donner jusqu'à 100 000 € par enfant tous les 15 ans, en totale exonération de droits de succession. Si tu commences tôt, tu peux structurer la transmission de ton patrimoine de façon très avantageuse fiscalement. Et depuis 2024, une exonération supplémentaire de 100 000 € par donateur est possible spécifiquement pour l'achat, la construction ou la rénovation énergétique d'une résidence principale (dispositif prolongé jusqu'à fin 2026) - si tu as des enfants un peu plus grands. Ça vaut vraiment le coup de se renseigner auprès d'un notaire si tu as un capital à transmettre [ou même juste pour comprendre ce qui est possible, tu pourrais être surprise 😏].

Enfin, si ton enfant approche de la majorité, le PEA Jeune (Plan d'Épargne en Actions, accessible de 18 à 25 ans tant qu'il est rattaché à ton foyer fiscal) lui permet d'investir en actions européennes avec une fiscalité avantageuse après 5 ans. C'est une excellente porte d'entrée pour l'initier à l'investissement en autonomie [et ça, c'est un cadeau qui dure bien plus longtemps qu'une paire de baskets 🤓].

Et la clé de tout ça, c'est d'adapter en fonction de l'âge : quand tes enfants sont petits, tu as le temps devant toi et tu peux te permettre plus de risque. Quand ils approchent de la majorité et que les projets se concrétisent (études, permis, premier appart…), tu sécurises progressivement. C'est une logique toute simple, mais à laquelle on ne pense pas forcément.