Ton guide pour la gestion de ton épargne

Les livrets et comptes d'épargne constituent les fondations de toute bonne stratégie financière. Accessibles, flexibles et sécurisés, ils sont souvent les premiers pas dans le monde de l'épargne. Que tu cherches à mettre de côté pour un projet futur, à constituer une réserve de sécurité, ou simplement à faire fructifier tes liquidités avec une fiscalité avantageuse, ces produits d'épargne offrent une palette de solutions adaptées à chaque besoin. Découvrons ensemble les options de base qui s'offrent à toi, chacune avec ses spécificités et avantages.

Le livret A est le produit d'épargne par excellence, connu de toutes et accessible dès le plus jeune âge. C'est la première marche vers l'épargne, offrant sécurité et simplicité.

📋 Condition de détention : Ouvert aux particuliers résidant fiscalement en France, sans condition d'âge ou de revenu, un seul par personne.

💰 Versements : Libres, à partir de 10 € à l'ouverture.

🏦 Plafond des dépôts : 22 950 € (hors intérêts).

📈 Taux de rémunération : 2,4% (peut varier en fonction des décisions gouvernementales).

📊 Fiscalité : Exonéré d'impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.

⏳ Disponibilité des fonds : Immédiate.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital et les intérêts sont garantis par l’État.

Le LDDS combine épargne et éthique, permettant de contribuer à des projets environnementaux et sociaux tout en épargnant.

📋 Condition de détention : Ouvert aux particuliers résidant fiscalement en France, sans condition d'âge ou de revenu, un seul par personne.

💰 Versements : Libres, à partir de 10 € à l'ouverture.

🏦 Plafond des dépôts : 12 000 € (hors intérêts).

📈 Taux de rémunération : 2,4% (peut varier en fonction des décisions gouvernementales).

📊 Fiscalité : Exonération d'impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.

⏳ Disponibilité des fonds : Immédiate.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital et les intérêts sont garantis par l’État.

Le LEP est spécialement conçu pour les ménages aux revenus modestes, offrant un taux d'intérêt avantageux pour encourager l'épargne.

📋 Condition de détention : Réservé aux personnes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain plafond, un seul par personne.

💰 Versements : Libres, à partir de 30 € à l'ouverture.

🏦 Plafond des dépôts : 10 000 € (hors intérêts).

📈 Taux de rémunération : 4% (peut varier en fonction des décisions gouvernementales).

📊 Fiscalité : Exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

⏳ Disponibilité des fonds : Immédiate.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital et les intérêts sont garantis par l’État.

Pour ouvrir un compte sur LEP en 2024, ton revenu fiscal de référence de l'année 2022 (avis d'imposition 2023) ou ton revenu fiscal de référence de l'année 2023 (avis d'imposition 2024) ne doit pas dépasser les limites suivantes :

Le Livret Jeune est conçu pour initier les jeunes à la gestion de leur épargne (même si ce sont plutôt les parents qui s’en chargent), offrant un taux de rémunération souvent plus attractif que celui du livret A, dans un cadre fiscal avantageux.

📋 Condition de détention : Exclusivement réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans résidant en France, un seul par personne.

💰 Versements : Libres, entre 10 et 20 € à l'ouverture..

🏦 Plafond des dépôts : 1 600 € (hors intérêts).

📈 Taux de rémunération : Variable, fixé par chaque établissement bancaire mais généralement plus élevé que celui du livret A.

📊 Fiscalité : Exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

⏳ Disponibilité des fonds : Totale, les fonds peuvent être retirés à tout moment sans pénalité, offrant une grande flexibilité.

Avant 16 ans : retrait avec autorisation du représentant légal.

Entre 16 et 18 ans : retrait possible sauf si le représentant s’y oppose.

Après 18 ans : retrait seul possible à tout moment.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital et les intérêts sont garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (à hauteur de 100 000 € pour la totalité des placements par déposant et par établissement).

Le CEL et le PEL sont les piliers de l'épargne dédiée au projet immobilier, offrant des avantages spécifiques pour l'achat d'un logement, même si tu peux t'en servir comme tu le souhaites en réalité.

📋 Condition de détention : Ouvert à tous, sans conditions de revenus, un seul de chaque par personne (auquel cas, ils doivent être ouverts dans le même établissement)

💰 Versements (CEL) : Versements libres avec un minimum de 300 € à l'ouverture et 75 € par opération par la suite.

💰 Versements (PEL) : Versement initial de 225 € minimum, puis versements annuels d'au moins 540 € par an.

🏦 Plafond des dépôts : 15 300 € pour le CEL et 61 200 € pour le PEL (hors intérêts).

📈 Taux de rémunération : 2% pour le CEL et 2,25% pour les nouveaux PEL (où selon date l'ouverture).

📊 Fiscalité : Les intérêts sont soumis aux prélèvements forfaitaire unique de 30 % (PFU) pour le CEL ouvert après 2018 (sauf si option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu, alors impôt sur le revenu selon TMI puis prélèvements sociaux à 17,2 %). Pour le PEL, les intérêts sont soumis au PFU de 30 % (sauf si option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu, alors impôt sur le revenu selon TMI puis prélèvements sociaux à 17,2 %).

⏳ Disponibilité des fonds : Immédiate pour le CEL (sous conditions pour maintenir les avantages). À tout moment également pour le PEL, mais tout retrait avant 4 ans entraîne sa clôture.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital et les intérêts sont garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (à hauteur de 100 000 € pour la totalité des placements par déposant et par établissement).

Avec l'évolution constante du paysage financier, les banques proposent chacun des produits d'épargne, offrant des possibilités variées.

📋 Condition de détention : Ouvert à tous sans condition, multi détentions possible dans différentes banques.

💰 Versements : Flexibles, adaptés aux caractéristiques du produit.

🏦 Plafond des dépôts : Dépend du produit spécifique.

📈 Taux de rémunération : Variable, librement fixé par les banques mais inférieurs aux livrets réglementés.

📊 Fiscalité : Les intérêts sont soumis au PFU de 30 % (sauf si option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu, alors impôt sur le revenu selon TMI puis prélèvements sociaux à 17,2 %).

⏳ Disponibilité des fonds : À tout moment.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital et les intérêts sont garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (à hauteur de 100 000 € pour la totalité des placements par déposant et par établissement).

L'assurance-vie se distingue comme l'un des produits d'épargne les plus polyvalents et prisés en France. Véritable couteau suisse de la finance personnelle, elle s'adapte à une multitude de projets : préparation de la retraite, transmission de patrimoine, constitution d'une épargne à long terme, etc. Explorons les nuances de ce véhicule d'investissement.

L'assurance-vie multisupport est la star des produits d'épargne, offrant un équilibre entre sécurité et potentiel de croissance grâce à la diversité de ses supports d'investissement.

📋 Condition de détention : Ouverte à tous, sans conditions particulières.

💰 Versements : Versements libres ou programmés, avec souvent un minimum à l'ouverture variant selon les contrats.

🏦 Plafond des dépôts : Aucun plafond, investissement illimité.

📈 Taux de rémunération : Variable selon la répartition entre fonds en euros (plus sécurisés mais moins rémunérateurs) et unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables).

📊 Fiscalité : Avantageuse, surtout après 8 ans de détention, avec abattement sur les gains à la sortie.

⏳ Disponibilité des fonds : Généralement disponible à tout moment, mais certains contrats peuvent inclure des pénalités en cas de retrait avant un certain terme.

⚠️ Risque de perte en capital : Existe pour les unités de compte, absent pour les fonds en euros.

Le fonds en euros à capital garanti est souvent considéré comme le cœur battant de l'assurance-vie, offrant une sécurité et une stabilité rassurantes pour l'épargnant prudent.

📋 Condition de détention : Inclus dans les contrats d'assurance-vie, accessible à tout souscripteur.

💰 Versements : Intégrés dans les versements de l'assurance-vie, répartis selon les choix de l'épargnant.

🏦 Plafond des dépôts : Illimité, dépend du contrat d'assurance-vie.

📈 Taux de rémunération : Fixé annuellement par l'assureur, ils avaient beaucoup beaucoup baissé ces dernières années (jusqu’à atteindre un tout petit peu plus de 1 %) mais 2023 à vu un rebond et ils peuvent désormais à nouveau atteindre jusqu’à 3 % (voir plus dans certains cas).

📊 Fiscalité : Les gains sont soumis aux prélèvements sociaux, mais bénéficient d'une fiscalité allégée en cas de retrait après 8 ans.

⏳ Disponibilité des fonds : Disponible à tout moment, sauf clauses particulières dans certains contrats.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital est garanti.

Les unités de compte représentent l'aspect dynamique de l'assurance-vie, permettant une exposition aux marchés financiers et un potentiel de rendement supérieur.

📋 Condition de détention : Proposées dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie multisupport.

💰 Versements : Via les versements sur le contrat d'assurance-vie, avec une répartition choisie par l'épargnant ou le gestionnaire.

🏦 Plafond des dépôts : Non applicable, dépend des conditions du contrat d'assurance-vie.

📈 Taux de rémunération : Non garanti, dépend de l'évolution des marchés financiers et de la performance des actifs sous-jacents.

📊 Fiscalité : Identique à celle de l'assurance-vie multisupport, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans et l'application des prélèvements sociaux uniquement en cas de retrait.

⏳ Disponibilité des fonds : Soumise aux conditions du contrat, généralement flexible mais peut être restreinte par des pénalités de sortie anticipée.

⚠️ Risque de perte en capital : Présent, car dépendant des fluctuations des marchés financiers.

Le PEA est un véritable tremplin vers l'investissement en actions, conçu spécifiquement pour favoriser l'investissement dans les entreprises européennes. En combinant des avantages fiscaux attractifs avec la possibilité de dynamiser ton épargne, le PEA te permet d'entrer de plein pied dans le monde des marchés financiers, tout en bénéficiant d'un cadre réglementé et sécurisé. Que tu sois une investisseuse débutante prête à découvrir l'univers des actions ou une épargnante aguerrie à la recherche d'optimisation fiscale, le PEA t'offre un outil puissant pour construire et diversifier ton portefeuille d'investissement. Explorons les nuances et les opportunités qu'offre ce plan d'épargne action, véritable allié pour celles qui souhaitent allier croissance du capital et optimisation fiscale.

Le PEA classique est le pilier de l'investissement en actions pour le particulier, offrant un accès direct aux marchés européens dans un cadre fiscal privilégié.

📋 Condition de détention : Réservé aux résidents fiscaux français, un seul PEA par personne.

💰 Versements : Versements libres, avec un plafond maximum de contributions.

🏦 Plafond des dépôts : 150 000 € de versements, les gains générés pouvant excéder ce plafond.

📈 Taux de rémunération : Dépend des performances des titres sélectionnés (actions, certains fonds).

📊 Fiscalité : Exonération des gains et plus-values après 5 ans de détention, hors prélèvements sociaux.

⏳ Disponibilité des fonds : Retraits possibles après 5 ans sans clôturer le PEA, sous conditions. Avant 5 ans, cela entraîne la clôture du plan.

⚠️ Risque de perte en capital : Variable, en fonction des fluctuations des marchés boursiers.

Le PEA-PME est une variante du PEA classique, conçue pour encourager l'investissement dans les petites et moyennes entreprises ainsi que les entreprises de taille intermédiaire.

📋 Condition de détention : Ouvert à tout résident fiscal français, avec la possibilité de cumuler avec un PEA classique.

💰 Versements : Contributions avec un plafond distinct du PEA classique.

🏦 Plafond des dépôts : 225 000 €, combinable avec le plafond du PEA classique pour un total maximum pour les deux de 225 000 €.

📈 Taux de rémunération : Dépend des performances des titres sélectionnés.

📊 Fiscalité : Identique au PEA classique, avec exonération des gains après 5 ans.

⏳ Disponibilité des fonds : Comme pour le PEA classique, retraits conditionnés à la durée de détention.

⚠️ Risque de perte en capital : Potentiellement plus élevé que le PEA classique, dû à l'investissement dans des structures plus petites et potentiellement plus volatiles.

L'épargne retraite est cette brique essentielle dans l'édifice de ton plan financier personnel, te préparant à profiter de tes années dorées avec sérénité et confort. Dans un paysage financier en constante évolution, se doter d'une stratégie pour la retraite est plus qu'une sage décision ; c'est une nécessité. Les produits d'épargne retraite sont conçus pour t'accompagner sur le long chemin jusqu'à la retraite, en te permettant de construire patiemment un capital qui te procurera des revenus complémentaires une fois le moment venu. Découvrons ensemble les véhicules d'épargne qui te permettront de peindre ton avenir retraite avec les couleurs de la tranquillité et de la sécurité financière.

Le plan d'épargne retraite est le dernier venu dans l'univers de l'épargne retraite, destiné à simplifier et rendre plus attractives les démarches d'épargne pour le post-travail.

📋 Condition de détention : Ouvert à tous, sans conditions d'âge ou de statut professionnel.

💰 Versements : Flexibles, avec la possibilité de versements volontaires, de transferts d'autres produits d'épargne retraite ou d'épargne salariale.

🏦 Plafond des dépôts : Pas de plafond spécifique pour les versements volontaires.

📈 Taux de rémunération : Variable, dépend des supports d'investissement choisis (fonds en euros, unités de compte, etc.).

📊 Fiscalité : Avantageuse, avec possibilité de déduire les versements de l'impôt sur le revenu, dans certaines limites. Les sorties peuvent se faire en capital ou en rente, avec une fiscalité adaptée. La fiscalité a la sortie va dépendre de la fiscalité à l’entrée : si tu choisis de réduire ton impôt en versant de l’argent dans ton PER, tu seras imposée lorsque tu sortiras cet argent.

⏳ Disponibilité des fonds : Principalement à la retraite, avec certaines exceptions permettant un déblocage anticipé (achat de résidence principale, invalidité, etc.).

⚠️ Risque de perte en capital : Existe pour les supports en unités de compte.

Avant l'avènement du PER, divers produits visaient à préparer la retraite, tels que le PERP, le Madelin, le PREFON, etc. Bien que progressivement remplacés par le PER, ils continuent d'exister pour les détenteurs actuels.

📋 Condition de détention : Variables selon les produits. Certains sont réservés aux travailleurs non-salariés (Madelin), d'autres ouverts à tous (PERP).

💰 Versements : Souvent réguliers, avec des plans de versement définis à l'ouverture du contrat.

🏦 Plafond des dépôts : Varie en fonction du produit, avec souvent des plafonds annuels de versements.

📈 Taux de rémunération : Variable, principalement sur des fonds en euros pour le PERP et le Madelin.

📊 Fiscalité : Déduction fiscale des versements dans les limites prévues par la réglementation, sorties principalement sous forme de rente.

⏳ Disponibilité des fonds : À la retraite, avec très peu d'exceptions pour un déblocage anticipé.

⚠️ Risque de perte en capital : Limité, surtout pour les fonds en euros.

Au-delà des livrets, de l'assurance-vie et des plans d'épargne en actions ou retraite, le paysage financier français regorge d'autres véhicules d'épargne, chacun avec ses particularités et avantages. Ces produits peuvent s'inscrire dans des stratégies d'épargne spécifiques, répondant à des besoins variés comme la constitution d'un apport pour un prêt immobilier, l'optimisation fiscale, ou encore le financement de projets personnels. Explorons ensemble ces produits d'épargne alternatifs pour comprendre comment ils peuvent enrichir ton portefeuille financier.

Les comptes à terme (CAT), ou dépôts à terme, sont des placements financiers qui permettent d'immobiliser une somme d'argent pendant une période définie, en échange d'une rémunération garantie.

📋 Condition de détention : Ouverts à tous, particuliers comme professionnels.

💰 Versements : Somme d'argent déposée en une seule fois, à l'ouverture du compte.

🏦 Plafond des dépôts : Variable selon les établissements bancaires, souvent sans maximum défini.

📈 Taux de rémunération : Fixé à l'avance, dépendant de la durée du placement et des conditions de marché.

📊 Fiscalité : Les intérêts sont soumis au PFU de 30 % (sauf si option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu, alors impôt sur le revenu selon TMI puis prélèvements sociaux à 17,2 %).

⏳ Disponibilité des fonds : Les fonds sont bloqués jusqu'à l'échéance du terme. Des pénalités peuvent s'appliquer en cas de retrait anticipé.

⚠️ Risque de perte en capital : Aucun, le capital déposé et les intérêts sont garantis.

Le plan épargne entreprise est un système d'épargne collectif qui permet aux salariés d'une entreprise de se constituer une épargne, avec l'aide de leur employeur, dans un cadre fiscal et social avantageux.

📋 Condition de détention : Réservé aux salariés de l'entreprise proposant le PEE, avec certaines conditions d'ancienneté parfois requises.

💰 Versements : Contributions volontaires des salariés, complétées par l'abondement de l'employeur, dans les limites réglementaires.

🏦 Plafond des dépôts : Les versements volontaires sont limités, mais l'abondement de l'employeur peut significativement augmenter le montant épargné.

📈 Taux de rémunération : Variable, selon les supports d'investissement choisis au sein du plan (fonds diversifiés, actions de l'entreprise, etc.).

📊 Fiscalité : Exonération d'impôt sur les versements et l'abondement, les plus-values étant soumises aux prélèvements sociaux à la sortie.

⏳ Disponibilité des fonds : En principe bloqués pendant 5 ans, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la réglementation.

⚠️ Risque de perte en capital : Variable selon les supports d'investissement choisis.