Épargner et investir pour ses enfants : le guide pour préparer leur avenir financier

💼 Les livrets d'épargne : Livret A, Livret Jeune

Commençons par les bases, les livrets d'épargne. Le Livret A est une valeur sûre en France. Il offre un taux d'intérêt relativement intéressant (mais toujours inférieur à l'inflation) et les intérêts sont exonérés d'impôts. C'est donc un moyen simple et sécurisé de commencer à épargner pour tes enfants dès leur naissance, car tu peux ouvrir un Livret A au nom de ton enfant. Tu peux y déposer jusqu'à 22 950 €, et les fonds sont disponibles à tout moment.

Le Livret Jeune, réservé aux 12-25 ans, est une autre option avantageuse. Il offre souvent un taux d'intérêt légèrement plus élevé que le Livret A, mais les dépôts sont limités à 1 600 € (on ne va pas bien loin 😂). Il faut donc le voir comme un complément au Livret A pour les adolescents. En plus, c’est une manière de les impliquer dans la gestion de leur propre épargne, en leur expliquant les intérêts et l'importance de mettre de l'argent de côté.

Le gros avantage c’est que ces livrets sont sans risque et accessible à tout moment, malheureusement ils sont en général moins bien rémunérés que l’inflation, cela veut dire que la valeur de l’argent va diminuer dans le temps.

📈 L'assurance-vie : une solution flexible

L'assurance-vie est un placement très populaire en France, et pour de bonnes raisons. C'est un outil flexible qui permet de choisir différents supports : fonds en euros (sécurisés), et/ou unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices car tu peux investir dans des actions, des obligations, des ETF…).

Au même titre que le Livret A, tu peux ouvrir une assurance-vie au nom de ton enfant. Tu peux ainsi effectuer des versements réguliers ou ponctuels et laisser l'épargne fructifier sur le long terme. Et si tu as peur que ton enfant fasse n'importe quoi de cet argent à ses 18 ans (🫣), tu peux fixer des conditions d’utilisation du capital jusqu'à ses 25 ans avec un pacte adjoint.

Les avantages de l'assurance-vie sont nombreux. D'abord, elle permet de bénéficier d'une fiscalité avantageuse après huit ans (mais ton argent sera toujours disponible avant les huit ans, tu seras juste taxée différemment) donc si tu l'ouvres avant les 10 ans de ton enfant, il pourra bénéficier de cette fiscalité à sa majorité. En pratique, ça permet de retirer une plus-value annuelle de 4 600 € sans être imposé.

Ensuite, elle offre la possibilité de moduler les versements et les retraits en fonction des besoins. Enfin, en cas de décès du souscripteur (toi ou ton·ta conjoint·e) et que les bénéficiaires sont vos enfants, le capital est transmis après un abattement de 152 500 € par bénéficiare, ce qui peut être intéressant pour protéger tes enfants.

🏠 Les comptes épargne logement (PEL, CEL)

Les comptes épargne logement, PEL (Plan d'Épargne Logement) et CEL (Compte Épargne Logement), sont des options intéressantes et pas uniquement pour préparer un achat immobilier futur comme leur nom l'indique.

Le PEL permet de constituer une épargne avec un taux d'intérêt fixe, défini au moment de la souscription, tout en ouvrant des droits à un prêt immobilier avantageux après quatre ans. Le plafond de dépôt est de 61 200 €, et les intérêts sont exonérés d'impôts jusqu'à 12 ans.

Le CEL, quant à lui, est plus flexible mais offre un taux d'intérêt généralement plus bas que le PEL. Il permet également d'obtenir des droits à prêt, avec un plafond de dépôt de 15 300 €. Les deux produits sont cumulables, ce qui permet d'optimiser l'épargne en fonction des projets immobiliers futurs de tes enfants.

En résumé, les livrets d'épargne comme le Livret A et le Livret Jeune sont des solutions simples et accessibles pour commencer à épargner. L'assurance-vie offre une flexibilité et des avantages fiscaux intéressants pour une épargne à long terme. Enfin, les comptes épargne logement permettent de préparer éventuellement un futur projet immobilier ou utiliser en simple compte épargne.

Chacune de ces options a ses spécificités et ses avantages, il s'agit donc de choisir celles qui correspondent le mieux à tes objectifs et à ceux de tes enfants.

📊 Les actions et les ETF

Investir dans des actions et des fonds d'investissement peut sembler compliquer de prime abord, mais c'est une stratégie qui peut rapporter gros sur le long terme. Les actions représentent une part de propriété dans une entreprise. Acheter des actions, c'est viser la croissance de cette entreprise. Sur le long terme, les actions (si elles sont bien choisies) ont historiquement offert des rendements supérieurs à ceux des produits d'épargne traditionnels.

Pour celles qui ne souhaitent pas choisir individuellement des actions, les ETF (Exchange Traded Funds) sont une excellente alternative. Ces fonds indiciels cotés en Bourse permettent d'investir dans un portefeuille diversifié d'actions, d'obligations ou d'autres actifs. Cette diversification permet de réduire les risques tout en profitant du potentiel de rendement des marchés financiers. Les ETF offrent également des frais de gestion souvent plus bas que les fonds d'investissement traditionnels et sont faciles à acheter et à vendre comme des actions.

Les Plans d'Épargne en Actions (PEA) et les Comptes-Titres Ordinaires (CTO) sont deux outils courants pour investir en Bourse. Le PEA offre des avantages fiscaux après cinq ans, ce qui en fait une option intéressante pour un investissement à long terme. Le CTO est plus flexible et permet d'investir dans une plus grande variété d'actifs, mais sans les avantages fiscaux du PEA. Tu peux même ouvrir un CTO directement au nom de ton enfant, si tu passes par un courtier français.

🏘️ L'immobilier : acheter pour louer

L'immobilier est souvent perçu comme un investissement sûr et tangible. Acheter un bien immobilier pour le louer peut générer des revenus réguliers et valoriser ton patrimoine sur le long terme. En investissant dans l'immobilier locatif, tu peux constituer une source de revenus stable pour tes enfants, tout en valorisant un bien immobilier dans le temps.

Acheter un appartement ou une maison, puis le mettre à la location, peut être une stratégie intéressante. Les loyers perçus peuvent rembourser le prêt immobilier (ainsi que toutes les charges et dépenses liées à cet achat, s'il a été bien fait), et à terme, le bien peut être transmis à tes enfants via une donation. Selon l’âge de ton enfant, tu peux aussi créer une SCI ou une SARL familiale pour investir avec lui. Cela simplifiera la transmission.

C'est une approche qui demande un certain capital de départ et une gestion active (même si tu délègues la gestion courante à une agence), mais qui peut offrir des rendements intéressants.

Il est également possible d'investir dans des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), qui permettent d'acheter des parts de sociétés détenant un parc immobilier (le fameux pierre - papier). Ça offre une exposition à l'immobilier sans les tracas de la gestion locative. Les revenus distribués par les SCPI sont généralement stables et peuvent constituer un complément de revenu pour tes enfants.

🌍 Les investissements responsables et durables

Les investissements responsables et durables gagnent en popularité. Ils permettent de placer son argent dans des entreprises ou des projets ayant un impact positif sur l'environnement et la société. Les fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) et les fonds verts sont des exemples de placements qui allient performance financière et engagement éthique.

Investir dans des entreprises respectueuses de l'environnement ou dans des projets de développement durable, c'est préparer l'avenir financier de ses enfants tout en contribuant à un monde meilleur. Les critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) sont utilisés pour évaluer ces investissements. Ils prennent en compte des facteurs comme la réduction des émissions de carbone, le respect des droits humains et la transparence des pratiques commerciales.

Ces investissements peuvent offrir des rendements intéressants tout en alignant tes valeurs personnelles avec tes choix financiers. De plus, ils permettent de sensibiliser tes enfants aux enjeux environnementaux et sociaux, leur inculquant dès le plus jeune âge l'importance de l'investissement responsable.

Investir pour tes enfants ne se limite pas à une seule option. Entre les actions, les ETF, l'immobilier et les investissements responsables, il existe une multitude de possibilités pour faire fructifier ton épargne. L'essentiel est de choisir une stratégie adaptée à tes objectifs et à ton horizon de temps. En diversifiant tes investissements, tu maximises les chances de succès tout en minimisant les risques.

👶 De la naissance à l'enfance (0-12 ans)

L'un des plus grands avantages de commencer à épargner et investir pour ses enfants dès leur naissance, c'est le temps. Le temps permet aux intérêts composés de faire leur magie, transformant de petites contributions régulières en une somme conséquente au fil des années. Si tu ne sais pas encore ce que sont les intérêts composés, tu peux retrouver mon article complet sur le sujet ici.

Placements et investissements à privilégier :

• Assurance-vie : Avec une durée d'investissement à long terme, l'assurance-vie est une excellente option pour cette tranche d'âge. Elle permet de choisir entre des fonds sécurisés en euros et des unités de compte plus dynamiques, offrant ainsi une bonne flexibilité.
• Livret A : Simple et sûr, le Livret A peut être ouvert dès la naissance de l'enfant et en son nom. Il offre une épargne liquide avec un taux d'intérêt garanti et sans risque.

L'accent doit être mis sur la sécurité et la régularité des contributions. L'objectif principal est de constituer une base financière solide avec des produits peu risqués.

🧑‍🎓 L'adolescence (12-17 ans)

L'adolescence est une période où les besoins financiers commencent à se préciser. Les projets éducatifs et personnels deviennent plus concrets, et il est temps de commencer à penser à la manière dont l'épargne sera utilisée à court et moyen terme.

Placements et investissements à privilégier :

• Livret Jeune : À partir de 12 ans, le Livret Jeune devient une option intéressante avec des taux souvent plus attractifs que ceux du Livret A.
• Plan d'Épargne Logement (PEL) et Compte Épargne Logement (CEL) : Préparer l'achat immobilier futur est une bonne stratégie. Le PEL offre un taux d'intérêt fixe et des droits à prêt avantageux, tandis que le CEL est plus flexible. Ces deux comptes peuvent également être utilisés comme comptes épargne, sans projet immobilier.
• Fonds d'investissement diversifiés : Introduire des ETF au sein d'un peut être une bonne manière de commencer à éduquer les adolescents à l'investissement (même si c’est toi qui vas gérer l’achat), tout en profitant de la croissance des marchés. Les ETF permettent d'investir dans un portefeuille diversifié avec des frais de gestion souvent plus bas que les fonds traditionnels.

À ce stade, il est important de combiner la sécurité avec une légère exposition aux marchés financiers pour commencer à générer des rendements plus élevés. Ça peut aussi être un bon moment pour commencer à les éduquer sur la gestion de l'argent et les concepts de base de l'investissement.

🎓 Les jeunes adultes (18 ans et plus)

À 18 ans, tes enfants sont sur le point de devenir indépendants. C'est souvent le moment où les épargnes constituées vont commencer à être utilisées pour financer des études supérieures, acheter une première voiture ou même investir dans un premier logement.

Investissements à privilégier :

• PEA Jeune : Dès 18 ans (et jusqu’à 25 ans), l'ouverture d'un PEA Jeune permet d'investir en actions avec des avantages fiscaux intéressants après cinq ans. C'est une excellente manière de commencer à bâtir un portefeuille d'actions diversifié. Le PEA Jeune est identique au PEA traditionnel, si ce n'est le plafond qui est de 20 000 € (VS 150 000 €).
• Investissements immobiliers : Si tu as préparé un achat immobilier grâce à un PEL ou un CEL, c'est le moment d'envisager l'achat d'un logement pour tes enfants. Cela peut leur fournir une base stable et éviter les loyers élevés des grandes villes universitaires.
• Comptes-titres ordinaires (CTO) : Pour une plus grande flexibilité et une diversification accrue, un CTO permet d'investir dans une variété d'actifs financiers, incluant des actions internationales, des obligations, et même des cryptomonnaies pour les plus audacieux. À la différence du PEA, tu peux l'ouvrir à tout moment.

À cet âge, il est essentiel d'inculquer des notions de gestion financière et d'investissement à long terme. En les impliquant dans la gestion de leurs propres investissements, tu les aides à développer une autonomie financière.

Adapter l'investissement à l'âge de tes enfants, c'est comprendre que leurs besoins et les horizons de placement évoluent avec le temps. De la sécurité et la croissance régulière pour les plus jeunes, à des stratégies d'investissement plus sophistiquées et diversifiées pour les jeunes adultes, chaque étape nécessite une approche différente. Cela permet non seulement de maximiser les rendements, mais aussi d'éduquer progressivement tes enfants à la gestion de leurs finances personnelles.

💸 Cas pratique 1 : Le Livret A dès la naissance

Ouvrir un Livret A dès la naissance de ton enfant est une stratégie simple mais efficace. Supposons que tu verses 50 € par mois sur ce livret. Avec un taux d'intérêt actuel de 3 % (net d'impôt), voyons comment cette épargne peut croître.

Scénario :

• Versements mensuels : 50 €
• Durée : 18 ans
• Taux d'intérêt : 3 %

Au bout de 18 ans, avec les intérêts composés, ton enfant aura environ 14 470 € sur son Livret A. C'est une somme non négligeable qui pourra contribuer aux frais de scolarité, au permis de conduire ou à tout autre projet important. Bien sûr, les taux du Livret A vont évoluer au fil du temps, comme tu peux le voir sur l'image ci-dessous, le taux n'est pas linéaire.

Investir et épargner pour ses enfants est une démarche louable, mais il y a des pièges à éviter pour ne pas compromettre ses efforts. Voici quelques erreurs courantes et comment les éviter.

🚫 Ne pas diversifier ses investissements

Mettre tous ses œufs dans le même panier est risqué. En cas de baisse du marché, toute l'épargne peut être impactée. Diversifier ses investissements permet de lisser les risques. Par exemple, combiner des livrets d'épargne, des actions, de l'immobilier et des ETF permet de ne pas être dépendant d'un seul type de placement.

Conseil : Diversifie ton portefeuille en combinant différents types d'actifs. Par exemple, 40 % en livrets d'épargne sécurisés, 30 % en actions et ETF, 20 % en immobilier (tu n’es pas obligée d’acheter un bien immobilier, ça marche avec des SCPI ou du crowdfunding immobilier) et 10 % en investissements responsables. Ainsi, tu répartis les risques et maximises les chances de rendement.

🚫 Négliger les frais et la fiscalité

Les frais de gestion, les commissions et les impôts peuvent sérieusement réduire les rendements. Chaque produit financier a ses propres coûts, il faut les comprendre avant d'investir. Par exemple, certains fonds d'investissement ont des frais de gestion élevés qui peuvent rogner les gains.

Conseil : Avant d'investir, renseigne-toi sur tous les frais associés. Compare les produits financiers et choisis ceux avec des frais raisonnables. Pour la fiscalité, privilégie les produits bénéficiant d'avantages fiscaux, comme le PEA ou l'assurance-vie après huit ans.

🚫 Investir sans objectif clair

Investir sans avoir d'objectifs précis, c'est comme chercher ta route sans GPS. Sans objectif, il est difficile de choisir les bons produits et de rester disciplinée. Chaque objectif nécessite une stratégie spécifique, que ce soit pour financer des études, acheter un logement ou constituer une épargne de précaution.

Conseil : Définis des objectifs clairs pour chaque investissement. Par exemple, un Livret A pour l'épargne de précaution, une assurance-vie pour les études supérieures, et un PEA pour constituer un capital de départ à long terme. Ajuste les investissements en fonction de l'évolution des besoins et des objectifs.

🚫 Ignorer l'horizon de placement

L'horizon de placement est essentiel pour déterminer le niveau de risque acceptable. Pour des objectifs à court terme, privilégie des placements sécurisés. Pour des objectifs à long terme, une plus grande prise de risque peut être justifiée pour maximiser les rendements.

Conseil : Adapte les investissements en fonction de l'horizon de placement. Pour des besoins à moins de cinq ans, privilégie les livrets d'épargne et les fonds en euros. Pour des horizons à plus de dix ans, des investissements en actions ou en immobilier peuvent offrir de meilleurs rendements.

🚫 Ne pas revoir régulièrement ses investissements

Les marchés évoluent, tout comme les situations personnelles. Il faut revoir régulièrement ses investissements pour s'assurer qu'ils sont toujours alignés avec les objectifs et le profil de risque.

Conseil : Fais un bilan annuel de tes investissements. Vérifie que les performances sont conformes à tes attentes et ajuste si nécessaire. Par exemple, si un fonds d'investissement ne performe pas comme prévu, ça peut être intéressant de le remplacer par un autre plus performant.

🚫 Oublier d'impliquer les enfants

Impliquer tes enfants dans la gestion de leur épargne dès leur adolescence est un excellent moyen de leur apprendre la valeur de l'argent et les bases de la finance. Cela les prépare à gérer leur propre argent de manière responsable à l'âge adulte.

Conseil : Implique tes enfants en leur expliquant les différentes options d'épargne et d'investissement. Par exemple, ouvre un Livret Jeune à leur nom et encourage-les à y verser une partie de leur argent de poche ou de leurs cadeaux. Discute des choix d'investissement et des résultats obtenus.

Éviter ces erreurs permet de maximiser les chances de succès de l'épargne et des investissements pour tes enfants. La diversification, la vigilance sur les frais, des objectifs clairs et une revue régulière des investissements sont des éléments clés pour réussir. En impliquant tes enfants dans ce processus, tu leur inculques aussi des compétences financières précieuses pour leur avenir.

📅 Planifier des versements réguliers

La régularité est la clé du succès en matière d'épargne. Les versements réguliers, même de petites sommes, permettent de constituer un capital important sur le long terme grâce aux intérêts composés. Mettre en place des virements automatiques vers des comptes d'épargne ou des investissements permet de sécuriser cet aspect et d'assurer une discipline financière.

Conseil : Automatise tes versements mensuels vers différents produits d'épargne et d'investissement. Par exemple, programme un virement automatique de 50 € par mois sur un Livret A dès la naissance de ton enfant, et de 100 € par mois sur une assurance-vie. Cela permet de s'assurer que l'épargne se constitue régulièrement sans effort.

🔍 Surveiller et ajuster les investissements

Les marchés évoluent, tu dois surveiller régulièrement tes investissements pour t'assurer qu'ils restent alignés avec tes objectifs. Les performances des produits financiers peuvent varier, et il est parfois nécessaire de réajuster ton portefeuille pour maximiser les rendements ou réduire les risques.

Conseil : Fais un bilan annuel de ton portefeuille d'investissements. Évalue les performances de chaque produit et décide s'il est nécessaire de rééquilibrer ton portefeuille. Par exemple, si une action ou un fonds d'investissement sous-performe, envisage de le remplacer par un autre produit plus prometteur.

💬 Éduquer les enfants à la gestion de l'argent

Impliquer tes enfants dans la gestion de leur épargne est une excellente manière de leur enseigner la valeur de l'argent et les bases de la finance. Cela les prépare à devenir des adultes financièrement responsables et autonomes.

Conseil : Commence par expliquer les concepts de base de l'épargne et de l'investissement à tes enfants dès leur plus jeune âge. Par exemple, ouvre un Livret Jeune à leur nom et encourage-les à y verser une partie de leur argent de poche. Utilise des jeux ou des applications pédagogiques pour rendre l'apprentissage ludique et intéressant.

🎯 Définir des objectifs clairs

Avoir des objectifs financiers clairs permet de choisir les bons produits d'épargne et d'investissement. Chaque objectif nécessite une stratégie spécifique. Par exemple, épargner pour les études supérieures de tes enfants demandera une approche différente de celle visant à constituer un capital pour un achat immobilier.

Conseil : Définis des objectifs financiers précis pour chaque enfant. Par exemple, fixe un objectif d'épargne pour les études universitaires, un autre pour le permis de conduire, et un troisième pour un futur projet immobilier. Adapte les produits financiers à chaque objectif pour maximiser les chances de les atteindre.

💪 Profiter des avantages fiscaux

Certains produits financiers offrent des avantages fiscaux intéressants. Par exemple, le Plan d'Épargne en Actions (PEA) bénéficie d'une fiscalité avantageuse après cinq ans, et l'assurance-vie offre des exonérations fiscales après huit ans.

Conseil : Informe-toi sur les avantages fiscaux des différents produits d'épargne et d'investissement. Utilise ces informations pour optimiser la fiscalité de tes investissements. Par exemple, ouvre un PEA pour bénéficier de l'exonération fiscale après cinq ans, ou souscris une assurance-vie pour profiter de la fiscalité avantageuse après huit ans.

Ces conseils pratiques te permettent d'optimiser tes stratégies d'épargne et d'investissement pour tes enfants. La régularité des versements, la surveillance des investissements, l'éducation des enfants à la gestion de l'argent, la définition d'objectifs clairs et l'utilisation des avantages fiscaux sont des éléments clés pour réussir. En appliquant ces conseils, tu maximises les chances de garantir un avenir financier solide à tes enfants.